연금저축 + IRP 같이 하면 20년 뒤 얼마 모일까? (35세·월 75만원·연 6% 복리)

연금저축 + IRP 같이 하면 20년 뒤 얼마 모일까? (35세·월 75만원·연 6% 복리)

30대 직장인이라면 한 번쯤 고민합니다.
“연금저축이랑 IRP 같이 하면 실제로 얼마 모일까?”
아래 계산은 월 75만원을 20년(240개월) 넣고, 연 6%(월복리)를 가정한 시뮬레이션입니다.

결론 (연 6% · 월복리 · 240개월)

55세 예상 자산: 약 3억 4,650만원

총 납입 원금 1억 8,000만원 대비, 복리로 증가한 금액이 핵심입니다.

총 납입 원금

1억 8,000만원

20년 후 예상 자산

3억 4,650만원

순수 복리 수익

약 1억 6,650만원

1) 왜 ‘연 6%’로 계산했나요?

연 6%는 “낙관도 비관도 아닌 중간값”으로 잡기 좋은 기준입니다.

• 너무 낮으면 (예: 예·적금 수준) “연금계좌 투자”의 의미가 약해지고,
• 너무 높으면 (예: 주식 단일 장기 평균 수준) 실제 체감과 괴리가 커질 수 있어요.
• 그래서 현실적인 글에서는 보통 5~7% 구간을 함께 보여주고, 중간값(6%)을 기준으로 설명합니다.

※ 이 글도 아래에서 5%·6%·7%를 같이 비교해 “수익률 1% 차이”가 만드는 격차를 보여드립니다.

2) 세액공제 혜택: “연금저축/IRP는 시작부터 이득”

핵심 포인트

연금저축+IRP는 연간 합산 900만원까지 세액공제를 받을 수 있어요.
(전략: 연금저축 600만원 + IRP 300만원 채우기)

최대 환급액(지방세 포함)

소득 구간	공제율	연 900만원 납입 시
총급여 5,500만원 이하(또는 종합소득 4,500만원 이하)	16.5%	최대 1,485,000원
총급여 5,500만원 초과(또는 종합소득 4,500만원 초과)	13.2%	최대 1,188,000원

이건 “수익률”이 아니라 세금에서 바로 빼주는 구조라 체감이 큽니다. (연말정산에서 ‘13월의 월급’이 되는 이유)

3) 투자 조건 정리

항목	내용
시작 나이	35세
종료 나이	55세
기간	20년 (240개월)
연금저축	월 50만원
IRP	월 25만원
총 투자금	월 75만원
연 수익률 가정	6% (월복리)

원금 계산

75만원 × 12개월 × 20년 = 1억 8,000만원

4) 복리 계산 (연 6% → 월 0.5%)

연 6%를 월복리로 환산하면 월 수익률은 0.5%(0.005)입니다.

FV = P × ((1 + r)^n − 1) / r

P = 750,000원 (월 투자금)
r = 0.005 (월 수익률)
n = 240 (개월)

계산 결과: 55세 예상 자산은 약 3억 4,650만원 (원금 1억 8,000만원 + 복리수익 약 1억 6,650만원)

5) 수익률 1% 차이: 20년 뒤 ‘수천만 원’ 차이

연 수익률	20년 후 예상 자산
5%	약 3억 825만원
6%	약 3억 4,650만원
7%	약 3억 9,070만원

“연 1%”는 작아 보여도 20년 누적되면 격차가 커집니다.
그래서 핵심은 꾸준히 납입 가능한 금액과 유지 가능한 투자 방식을 정하는 거예요.

6) 연금저축 vs IRP 차이 (짧게 정리)

• 연금저축: 개인연금 중심, 상품 선택 폭이 넓은 편
• IRP: 퇴직금 이전/운용 가능 + 세액공제 한도 확장(연금저축과 합산)

7) 꼭 체크할 주의사항 (세금·수령 조건)

• 세액공제 받은 뒤 중도해지하면 불이익(세금)이 발생할 수 있습니다.
• 일반적으로 만 55세 이상 + 가입 5년 경과 조건을 충족해야 “연금 수령”이 가능합니다.

※ 세부 조건은 계좌 유형/사유에 따라 달라질 수 있어요.

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한 문장 정리

결론

월 75만원 × 20년(연 6% 가정) → 약 3억 4,650만원

세액공제 + 복리 효과를 같이 챙기는 게 연금저축/IRP의 핵심입니다.

[출처] 개인형 IRP 핵심설명서(금융감독원 배포·전 금융기관 공통): https://image.kebhana.com/cont/download/documents/manual/0000005200007_20260203_m.pdf
[출처] 금융꿀팁 200선(개인형 IRP): https://kiri.or.kr/PDF/weeklytrend/20211213/trend20211213_2.pdf